汽车金融应回归服务本质

近期，多家银行通知相关汽车经销商，暂停汽车金融业务中的“高息高返”模式。多地银行业协会也发布自律公约，要求杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品。

所谓“高息高返”模式，指的是商业银行与汽车经销商合作开展的一种汽车金融业务，银行以高佣金吸引经销商参与，经销商将部分佣金转化为车价折扣返还给客户。在这种情况下，有时会出现贷款买车比全款买车更便宜的情况，因此吸引不少消费者参与。

这种模式之所以行得通，在于各得其所。银行用客户的高利息覆盖返佣成本，同时获得客户资源；经销商拿到佣金，同时借返佣提升门店销量；消费者不仅可以更低价格买车，还可能通过“长贷短还”获得“零息购车”的机会。以期限为5年的车贷为例，消费者可在2年免息结束后全额提前还款，也被称为“贷五免二”，实际上成了“零息购车”。

看起来好像“多赢”，实际上存在诸多问题。“高息高返”模式实际上是银行与客户的博弈，银行赌的是客户不会提前还款。如果车贷客户“长贷短还”比例过高，银行可能面临收益不达预期甚至亏损的风险。此外，银行通过支付高额返佣抢占市场，破坏了市场价格机制，不仅有违公平竞争原则，还涉嫌违反反不正当竞争法。

客户看似得到实惠，但不少车贷合同会对提前还款收取高额违约金。如果不提前还款，免息期结束后几年的利息也较高。“羊毛出在羊身上”，最后都是由客户承担了相关的费用和成本。

对经销商来说，如果未如实告知消费者利息计算方式以及提前还款的限制条件，导致消费者在信息不对称的情况下作出决策，会侵犯消费者知情权。如果刻意隐瞒关键费用和条款，还会构成变相消费欺诈。

随着银行息差收窄压力持续增大，不合理的返佣成本若再叠加，将进一步侵蚀其利润空间。此时叫停“高息高返”，不仅是银行业积极适应监管要求的具体体现，也是面对经营压力作出的必然选择。随着汽车行业竞争加剧，经销商对客户资源的争夺日趋白热化，其利润空间和返利数额也更加透明，返佣补贴难持久。“高息高返”的戏终究是唱不下去了。

汽车金融业务市场潜力还有很大，银行和经销商应减少对高返佣模式的依赖，从谁返得多转向谁服务得好，充分回归服务本质。同时，积极响应国家政策，加大对新能源汽车和二手汽车的消费支持力度，通过升级汽车消费金融产品与服务体系，提供多样化的车金融、车生活服务，满足客户一站式汽车金融需求。监管部门也应加强对汽车消费金融市场的监管力度，通过行业自律和监管提示，推动汽车金融市场向更健康、可持续的方向发展。（本文来源：经济日报 作者：孟 飞）