社会保险是什么（社保到底是什么，起到什么作用？）

五险一金构成

无论是社保的哪一项，
解决的仅仅是普通人最基本的问题。
社保的特征是：广覆盖，低保障。
这篇文章主要让大家对社保有个初步认识，以及了解社保的重要性。文章相对较长，建议收藏。

社会保险是由个人、单位、政府财政共同承担保险费用。

一般的缴费方案是个人缴纳月工资的8％、单位20％，其余由财政部门承担。

大家每个月都在交“五险一金”，“五险一金”具体包含什么，能完整说出来的人并不多。

五险一金包括：

五险：养老、医疗、失业、工伤、生育保险

一金：住房公积金
“五险”就是平常说的社保，是国家强制要求单位和个人缴纳的。同样的，单位为员工缴纳“公积金”是法定义务。

为了对“五险一金”有更好的认识，下面以上海某公司月工资税前10000元举例：

社保缴费详情与比例

汇总如下：个人每月需要缴纳16.5%，实际金额为1650元，而企业需要缴纳合计33.16%，实际金额为3316元。公司每月付出了13316元，而我们拿到了8350元，其中还有部分个税。
具体看单位的社保和公积金执行的缴费操作手法，实缴个税也大为不同。

虽然各地存在一定差异，但是绝大部分省市缴纳比例都在工资总额的30%左右。

一、养老保险

养老保险一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金。

常见的缴费比例是企业为我们缴纳20%，我们自己承担8%。

为减轻企业负担，从2019年5月1日起，上海降低城镇职工基本养老保险单位缴费比例4个百分点，即单位缴费比例由现行的20%降至16%。

• 养老保险的优势：

是国家层面解决大众养老问题的手段，个人缴纳8%，单位缴纳16%，对我们今后的退休生活，启到一定的作用。

• 养老保险的缺点：

1. 双轨制，不公平：
   2015年前养老保险还存在双轨制，事业单位员工不仅不需要缴纳养老保险的，而且领的钱却比企业退休员工高3-5倍。自2014年10月，国家出台相关政策，彻底结束了这一长达20年不公平的政策。
2. 违规挪用比较严重：
   我们缴纳的统筹账户中的养老金被使用情况，目前各省市是没有披露的，另外基金挪用的现象比较突出，全国普遍都存在这种情况。
3. 养老保险基金缺乏保值、增值的机制：
   从实际情况来看，国家汇聚的养老保险资金的投资回报普遍低于2.5%，远低于我们的工资增长和通货膨胀（最近几年有5%左右），大大提高了养老保险的利率风险和通货膨胀风险。

归纳下，交的时间越长、金额越多、所在城市政策越好，退休的钱领的越多。但靠国家的养老保险，是没办法保证一个体面的退休生活的，还是需要做好自身的财务规划问题，国家的养老保险和商业养老保险仅仅是解决问题的手段之一，我们还需要多挣钱，多规划。

二、医疗保险

医疗保险是是国家强制的普惠性、互助性的福利，一定要交，此外也是五险一金中价值最高的。

• 医疗保险核心优势：

1. 即时生效：
   只要企业帮你交了，医保就生效了，而商业保险一般都有30-180天的等待期。
2. 可带病投保：
   即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。目前国内大部分重疾险都是有严格的健康告知，如果不符合要求，有钱想买商业保险也买不了。
3. 保证续保：
   很多消费型的商业保险是不会保证续保的，如果生病了，想接着买商业保险也买不到，趁着身体状况好的时候，提前配置好商业保险，价格会比以后买更便宜，且可保终身。
4. 长期有效：
   男交满25年，女交满20年，在退休之后可以继续享受终身医保

• 医疗保险的不足：

1. 医疗保险报销很严格：
   整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病，以上这些医疗费用，医保是不管的。此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围内。
2. 医保用药很严格：
   国家对医保的用药范围有明确的规定，哪些能报销，哪些需要自费。

社保医药报销目录：

甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，但是费用低）

乙类药品：90%计入报销范围（药效较好，费用稍高）

丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用较高）

建议大家在缴纳医保的前提下，可以搭配一些消费型的医疗保险作为医保的补充，解决报销上限和自费药的问题。

有个小提醒：

我们都知道医疗保险是五险一金中价值最大的部分，如果断缴3个月以上，则报销封顶需要重新计算。

三、生育保险

生育保险是为女性职工因生孩子而不能工作设立的保险，报销女性在生育期间产生的费用，并给予女性职工一定的收入损失补偿。

生育保险的福利主要包含2个部分：

1. 生育医疗费：报销从怀孕到生育过程中产生的费用，如产前检查、分娩等产生的医疗费。
2. 生育津贴：由于生育期间不能工作，所以国家根据这个特殊情况给予女性一定的补偿。

生育保险连续缴费方面，连续缴满生育保险满10个月，或者连续缴费期间补缴不超过3个月，且在职的情况下才能享受生育补贴。

如果当中断缴的话，不管之前缴了多久也是清零的。

当然，如果另一半的生育保险正常缴纳，还是能享受生育补贴的。

总结一下，如果女方是全职妈妈：

1. 生孩子期间产生的各项费用可以用老公的生育险来报销；
2. 女方不享受生育津贴；
3. 老公有15天左右的陪产假津贴

男方的生育保险能否给女方使用，各地是不一样的，具体还要以当地的政策为准。

具体可以拨打全国社保热线：12333咨询一下。

四、失业保险

在现实生活中，领取失业保险，一般要满足以下三个条件：

失业前已经缴纳失业保险费满一年

非因本人意愿中断就业的已办理失业登记，并有求职要求的

所以被公司解雇、公司破产等情况是符合领取资格的，但如果是自己主动辞职，是不能领的。

具体能领多少呢？

2020年上海失业保险金支付标准，自2020年7月1日起执行:

1. 第1-12个月支付标准：1895元
2. 第13-24个月支付标准：1516元
3. 延长领取支付标准：1240元

交房租都不够，象征意义大于实际意义。

谨记，自己辞职是不算失业的。

五、工伤保险

如果大家在工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至不幸死亡，都可以通过工伤保险获得补偿。由用人单位及时足额缴纳工伤保险费，职工个人不缴纳工伤保险费。

补充下，意外险是每个人的普适性需求，建议大家都要购买高额度的意外保险，两三百元就能获得100万的保障，绝对性价比超级高。

六、住房公积金

住房公积金制度，是参考了新加坡的经验，新加坡通过公积金解决住房问题效果比较显著。而国内的住房公积金也是五险一金中，除了医疗保险外价值较大的地方，深受大家喜欢。

好处如下：

1. 增加收入：
   个人缴纳5-7%，单位缴纳5-7%，变相存款，增加收入。
2. 公积金不计入税收部分：
   减少个税，聊胜于无。
3. 专项储蓄：
   通过长期的缴纳，我们多了一笔稳定的、长期的住房储备金，当我们购买房产的时候，可以一次性提取出来。
4. 贷款低利率：
   现在买房贷款主要有商业贷款和公积金贷款，在我们买房的时候，使用住房公积金贷款，个人贷款利率将会比银行低很多，减少了我们房贷的利息支出。

总结下，社保是国家给的最基本的保障福利，对于有一定预算的情况下，可以购买商业保险，转移我们的风险，作为医保的有力补充。